解读社科院郭金龙的区块链保险行业应用观点

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金融时报昨天刊登了对中国社科院金融研究所保险与社会保障研究室主任郭金龙博士的采访报道，多角度的探讨了区块链在保险行业的发展问题。HMS作为全球最早一批专注区块链保险互助应用的开发团队，对于本次采访内容，从技术角度进行了深度分析，希望能跟更多有志于投身区块链保险互助领域的朋友，形成交流与探讨。

关于区块链技术对保险行业有哪些影响，郭金龙表示：可以从安全性、信任和效率三个角度，看到区块链技术对保险行业的积极影响。

安全性体现为：加密算法实现了交易信息数据的验证及隐私保护、防止保单数据被篡改。

郭金龙仅仅点明了加密算法在区块链保险领域的一个显著作用，而事实上，区块链并非是一个独立出现的全新技术手段，当互联网技术发展到当前阶段时，多种技术融合加创新形成了区块链技术，并且区块链最初就是以加密技术为核心构建而成的。发展至今，区块链的巨大动能源于加密技术与区块链技术的碰撞，因此我们可以预见，以加密技术为核心发展起来的区块链技术在成长的道路上将不断地为加密应用提供广阔的实践空间，与此同时，加密技术的研究成果也会成为区块链的反哺力。通过上述分析，结合郭金龙的观点，我们有理由相信，有了区块链加持的保险业，其安全性是具备可持续发展属性的。

关于区块链技术在保险领域应用过程中存在的主要问题，郭金龙认为：完全去中心化可能带来隐私泄露以及缺乏法律保障等安全性问题。

关于这一点，区块链技术的开发者其实已经做了诸多尝试，用以规避多节点参与验证带来的隐私透明问题。

有关于交易隐私的保护，目前存在两种方式，即混淆和对机密信息进行隐藏。所谓混淆，是把公开账本逻辑中的交易路径进行混淆，如混淆地址（使用一次性收款地址）、隐藏原始交易路径等。而对加密信息的隐藏，包含对发送者、接收者和交易数额的隐藏，直接改造账本的全公开逻辑，在加密状态下让公共区块链仍然可以验证交易的有效性。

有关于Dapp的隐私保护，基础的方式是，采用非对称加密，也就是在数据发布前，先使用用公钥对数据进行加密，只有相对应的私钥才能执行解密操作，确保无关者无法获取数据信息。

另外还有几种较为核心的方式，可以解决更为高级的隐私问题。

一是采用“hash-reveal”的commitment模式，先作出一个承诺，但把它加密/隐藏起来，只给出它的hash，等参与者完成各自的操作，再进行解密，这样hash已定，就不存在结果的随意更改了。

二是在通用的领域范围内，对加密数首先进行计算，然后再进行解密，通过链下执行环境、完全同态加密和安全多方计算等手段，确保解密后得到跟原数据计算一致的结果，从而实现数据隐私保护。

除了对区块链保险业提出了潜在发展问题，郭金龙也对如何促进和完善区块链技术在保险行业中的应用，提出了自己的看法：如我国应及时吸取国外的监管经验，尽快制定比较清晰、明确的行业标准，这有利于监管措施执行的有效性，在不断促进金融创新的前提下实现全面监管。建立全世界区块链技术标准和政策指引，创造合理的监管环境，加强国际合作，建立共识与规则。深化区块链技术与保险业务融合。不断加强相关技术以及人才储备，不断深化区块链技术与保险的相互融合。

END

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