网上疯狂开启保险买买买的你，因为信奉“便宜就是硬道理”么？

市场纷纷扰扰，永远都不缺搅局者，相比线下保险来讲，线上的互联网保险亦如是。《2019年中国互联网保险行业研究报告》出炉，其中提到2018年互联网健康险增长迅速，同比增长108%，主要是短期医疗险驱动。假如这一份报告总结的是2019年，我想一定不得不提到越来越多的长期健康险（包括重疾险和寿险）的搅局。不了解最新的保险产品动态，是无法给客户提供中立、专业和客观的建议的。因此，作为一名专业的保险经纪人，面对纷纷扰扰的互联网长期健康险，我们应该多方了解，并全面认知其优劣势。一个应该有的全面认知是怎样的？希望你通过这篇文章做一个全面的了解。总结来讲，以长期重疾险为例，今年层出不穷的少儿重疾险，成人重疾险进入市场，为客户提供了更多选择，这一点，必须点赞。

互联网销售重疾险提供了更多的保障选项，通常从不同的保障期限（70岁/80岁/终身）与是否带身故赔付等，给出了预算不等的选择。

假如选择保障到70岁，满期无返还，且保障期间身故赔付现金价值的话，在同样的保费预算下，客户有机会拥有更高的保额保障。这也是其最大的进步意义。但享受这种便利的背后，又有什么样的“坑”存在？普通人该如何“避坑”呢？且看下面这份避坑指南。

一、健康告知

互联网长期健康险“坑”之一——你真的满足所有的健康告知么？任何健康险的购买都有一系列健康告知问题需要确认。最初的线上健康险，通常要求满足全部的健康告知问题；这也通常意味着只接受“标准体”投保；最新的线上健康险，通常会提供智能核保的选项，如不能全部满足健康告知，可通过智能核保确认。

通常都会存在各种各样的异常，最不容易通过的，就是以下两种情况：

成年人告知

告知事项

未成年人告知

告知事项

假如在不满足健康告知的情况下投保，以线下保险公司实际理赔案例来看，给出拒赔或拒保结论的案例越来越多。从趋势上来看，目前保险的监管对于如实告知的最大诚信原则也越来越看重。因此，假如自行购买线上健康险，要么是完全的标准体，要么就具有专业的判断能力，能完整确认智能核保的选项，甚至必要的情况下配合做额外的复查和确认，否则难免感慨“保险好买不好赔”了。

二、理赔认定

互联网长期健康险“坑”之二——理赔起来真的一样么？

以每种重疾险必然包含的25种高发重疾为例，

5种是确诊即赔（如恶性肿瘤）；

5种是完成某项特定的手术（比如重大器官移植手术）；

15种是达到某种特定状态/持续一定的时间（比如脑中风后遗症要求脑中风发生后180天后还存在严重的神经系统功能障碍，深度昏迷也要求达到昏迷分级5分或以下持续72小时/96小时以上）。

问题来了，客户可能属于某种重疾，但未持续到一定时间就身故（比如脑中风，心肌梗塞未确诊就死亡的），或者由于外在的原因没法完成特定手术（比如由于供体器官短缺，没法进行器官移植），如何赔付？

保险是根据医师出具的报告来理赔的，假如出具确诊报告前死亡，无身故责任，不赔！有身故责任的，身故后托底赔付！

还有一种情况也同样重要：

同样是理赔争议，消费型的重疾险与带身故赔付责任的终身重疾险相比，在理赔存在争议空间的情况下，理赔的尺度可能会更严格。

毕竟，在面对同样年龄段，假如承保保额一样的情况下，两者收取的保费存在巨大的差异。保险公司主要的获利来自于长期投资，因此保费多，获利空间更大。

因此，假如面对同样赔付，相同赔付争议的情况下，你觉得获利空间大的公司会不会赔付上更有可能宽容一些？

三、一套方案推荐所有人

互联网长期健康险“坑”之三——产品看起来不错，真的适合所有人？

先说结论，单一的产品首先难言满足个性化需求，其次难以满足家庭风险管理的全面性需求。

互联网健康险为了吸引眼球，通常会对条例进行简化；也会对一些主流的销售热点，比如恶性肿瘤的二次赔付，作为主要的卖点进行宣传，这是其进步的地方。但一款产品能满足所有人差异化的需求？显然不可能！毕竟所谓“大多数”与整体之间，差异甚大！而且，单一的产品通常只是覆盖单一的风险，而一个家庭全面的风险管理，至少应该包含由于疾病和意外导致的所有风险，从产品大类上，应该包含医疗、意外、重疾和寿险；而仅以意外险细分来看，都还包括一般意外与交通意外。丰富多样的互联网产品如何对应到个人丰富多样的需求，这是一个难点。很多互联网平台所谓的量身定制，但实际最终开出了千篇一律的药方。互联网健康险销售平台更像药房一样，甚至只是整体药房一个小部分。而对于个体的风险管理来讲，更应该像在医院一样，需要根据不同的体质与疾病状况开出不同的药方。

因此，真正的量身定制，需要一名专业、中立和客观的保险经纪人，在全面搜集客户需求的情况下，在了解市场众多产品差异的背景下，进行产品功能、责任和服务的组合。当然最终“私人定制”的程度，取决于个体的专业度、经验积累，以及对应供应商的丰富度、与时俱进的持续学习等等。

四、后端服务完全缺失

互联网长期健康险“坑”之四——后端服务的完全缺失。

保险本质是金融服务业，服务才是这个行业的本质。这种服务不只是前端的量身定制的设计，投保服务，还包括后端的服务。当前的保险行业，普遍重销售，轻服务，尤其是后端的服务，而且客户对于后端服务需求的觉醒意识也是比较缺乏的，在此做一个重点的讲解。具体后端服务，至少包含以下四个部分：

1）续期提醒以及一年期产品的停售更换这个直接关系到原有规划的执行与更新。保单的续期缴费日过了60天的宽限期后，就会进入中止期，这时候即使发生保险事故，保单也全无价值。而一年期的产品到期后，有的可以直接续保；但也会遇到老产品停售的情况，这时候就要更换新的一年期产品。这在规划意外险和医疗险时经常遇到。

2）个体信息的变更与保单权属管理比如身份证有效期到期后的变更，家庭住址/电话号码/投保人的变更，以及受益人或受益份额的调整。尤其是投保人的变更、受益人与受益份额的调整，看起来很琐碎的事，其实都涉及到一份资产的调整，重要程度可以比拟于房产过户，可以说其实非常重要。

3）理赔服务/索赔维权理赔是保险购买的终极意义之一，但理赔对于客户来讲，其实非常繁杂，专业的保险顾问多次从事类似工作，积累的丰富的经验，也就可以协助客户屏蔽这方面的复杂信息，快速帮助客户办理理赔，这也是让客户体验保险功能与意义最有效的工作之一。但显然不是所有的理赔都是一帆风顺，当遇上理赔争议的情况下，您的保险服务顾问能否真正站在你的立场，运用自身的专业度，与保险公司据理力争？另外，即使真的不太完全满足赔付条件/或者证据链存在瑕疵的情况下，您的经纪人是否还能通过经纪公司第三方（重要分销商）的身份，与保险公司协商通融赔付？这些对于客户来讲，其实非常重要。互联网销售平台本身是完全不负责后续服务的，基本可以统一成一句话——后续找服务找对应的保险公司去。而且互联网保险公司当前普遍将理赔服务外包，尤其是一些短期健康险，对于理赔的总额甚至是打包制的。总结来讲，就是赔得越少，对应的第三方公司赚得越多。你觉得在这种情况下，你能得到什么样的服务品质保证？因此，有数据表明，某头部互联网保险公司，投诉率高达65%也就不足为奇了。作为客户的你，对这样的服务满意么？

4）家庭风险的动态管理2016年之后，我们进入了保险产品更新换代越来越快的时代。新的产品层出不穷，尤其是互联网保险产品的崛起，百万医疗险的发明，线下重疾险也由单次赔付进入多次分组赔付、多次不分组赔付等时代。客户原有的规划可能是在当时的情况下最优的选择，但随着新产品的更新换代，采用某些新产品（尤其是百万医疗险、定期寿险等），我们其实有能力为客户提供更好的风险管理方案。随着家庭成员收入的增长，家庭成员的增加，我们可能需要为客户增加保额，适应其当前的身价；另外，除了疾病与意外相关的损失性风险规划以外，随着收入的上升和家庭责任的变化客户会逐步衍生出对应于家庭刚性开支（教育和养老）的支出性风险规划需求及资产保全与财富传承的权益性风险规划需求，这就需要专业的经纪人及时洞察和启发客户的风险管理需求，并提供升级的风险管理服务。保险是惰性商品，很少有客户能主动意识到自己所面临的风险，但身为专业的经纪人，作为客户的家庭风险管理顾问，应该主动做到为客户全面服务，降低风险。

总结：选择靠谱的平台和合适的人方为根本保险本质是金融服务业。买到与自己完全匹配的保险产品，获得良好的服务体验，看起来就像唐僧取经一样，需要经历九九八十一难。但反过来想想，有时也很简单。选择一个靠谱的，有服务品质保障的平台，可以确保后端服务不会缺失；选择一个合适的人，一个专业、靠谱，值得信赖的人，可以让你想要的服务真正落地，真正省事省力省心！因此，互联网保险虽好，选择合适的人与靠谱的平台方为根本；对于一名真正对客户负责的保险从业者而言，专业和负责，是天职！

原创作者：勇哥，华中科技大学工程硕士，国际保险精英，《南方都市报》等权威媒体受访嘉宾。

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