周评 | 数据打通，有助于惠民保跳出“低价高保”的困境

据媒体报道，近期，为推动惠民保稳健运营，维护参保群众合法权益，国家两部门共同起草了《关于平稳有序开展城市定制型商业医疗保险的通知》（征求意见稿），并向各地方政府征求意见。

意见稿提出，各地医保部门应在遵守相关法律法规、数据脱敏脱密、保证公平公正、与保险公司签订保密协议的前提下，按照“最小必须”和“原始数据不出域，数据可用不可见”的原则，探索在定制医疗保险保障方案设计期内依申请向拟参与的保险公司提供部分基本医保汇总统计数据, 用于确定保险责任和厘定保险费率。

无独有偶。正在向社会公开征求意见的由国家数据局制定的《“数据要素X”三年行动计划》列出了12项重点行动，其中关于金融领域的表述是，“支持金融机构融合科技、环保、工商、税务、气象、消费、医疗等数据”。同时，“在安全合规的前提下，推动金融信用数据和公共信用数据、商业信用数据共享共用和高效流通”。

近年来，关于医保和商保数据开放共享的讨论热烈，政策层面也一直在推进，但进展有限也是事实。在数据资产愈发重要、数字经济深入人心的当下，来自国家部委的再一次推动，让市场再次投出期待的目光，医保数据能开放到什么程度？

边 界

在说数据之前，我们先说下惠民保。2020年以来，惠民保是真正意义上的爆款保险产品，为健康险带来巨大的想象空间。但誉满天下的同时，异议也不断。并且随着部分产品停运和某些地方赔穿风险的露头，大家对惠民保在商业上的可持续性疑虑增加。

惠民保一方面有着各地政府部门的背书，政府信用不断强化，这使得其具备了医保的某些特征；另一方面，惠民保是由保险公司进行产品设计，并在流量巨大的第三方平台销售，这使得其天然具备了商保的某些特征。

于是，争议产生了。究竟鱼和熊掌能不能兼得。惠民保兼具的医保和商保特点，是市场创新，还是一种难以维系的四不像，最后变成一锅夹生饭。

更多的业内人士认为，惠民保一定要厘清自己的定位和边界，这是惠民保能否可持续发展和内生增长的关键所在。惠民保医保化，将变成沉重的负担，在当下财力紧张的阶段，这并不是一个好方向。

那么，就剩下一方，在市场端和商业化上要创新。这个创新就是数据创新，也就是互联网最爱提的说法，数据赋能。将沉淀在医疗部门的数据盘活和激活，成为保险公司产品设计的大数据基础，是惠民保等保险产品冲出重围的杀手锏。

变 量

让惠民保能够脱颖而出的最大变量，就是数据。提高惠民保的参保率，打通数据，其实也是保险公司对于惠民保产品的初心，同时也是支撑险司继续做下去的动力。事实上，惠民保产品的横空出世，为各地医保部门和保险公司打通数据创造了一个机会，有可能将彼此链接起来。

低保费和高保额，这本身就构成了一对矛盾体，如果没有新的变量加入改变原有的函数关系，惠民保注定愈往后愈力不从心。医保数据的打通，毫无疑问将在供给侧产生化学反应，促使保险公司设计出更多适配的产品，从而打开商保的新市场空间，诞生更多的爆款。与此同时，商保的繁荣，也将或多或少减轻医保的负担。

囿于种种原因，或是主观意愿不足，或是技术能力欠缺，医保数据的开放和共享十分有限。因此，从上而下的推动，在执行层面明确数据共享的时间表和路线图，明确医疗机构和保险公司各自的权限和责任，是有效市场和有为政府的题中之义。

当然，医保数据的打通和共享，并不等同于数据的滥用。这里面需要做好隐私保护，降低数据泄露的风险。同时，对数据的甄别和处理能力也要与时俱进，如果数据开放的同时数据能力跟不上，反而会造成更多的混乱。

保险作为对风险进行精算的行业，天生就是数据密集型，再辅之以日新月异的人工智能和大模型技术，保险产品数字化和智能化趋势已经非常鲜明。因此，数据打通，不仅是现在时，也是未来时。