人工智能如何助力保险

近日，国内保险业首笔无人工干预的“全流程AI(人工智能)快赔”理赔完成。广州的张女士在上传医疗凭证后不到两个小时，就收到了理赔款项。

AI入局给保险行业带来了未来感，这项技术真的能在市场推广，让消费者购买保险更舒心吗？

责任认定存争议、理赔时效慢、理赔金额无法达成一致、服务不到位等问题让客户不满意，而保险公司也都有各自的委屈。问题该如何解决呢？

为了解决理赔难的问题，不少保险公司开始求助于“非人力量”。这项技术听起来非常新鲜和前沿，但人工智能在保险行业的布局，其实已经酝酿了一段时间。

在2017年年初，日本寿险巨头富国生命保险就传出计划裁减近30%的保险理赔评估部门员工，用人工智能技术取代人类的理赔评估工作的消息。虽然目前这在保险行业中并不常见，但它说明了一种趋势——在未来，保险从业人员可能被AI取代。

对于因保险从业人员水平不足或违规而出现的纠纷，AI就可以帮助治理。

保险从业人员的流动性和素质参差不齐有很大关系，还有反映的问题是夸大保险责任或收益、隐瞒保险期限和不按期交费的后果、隐瞒解约损失和满期给付年限、虚假宣传等问题。

AI保险代理人可以规避人工售前可能出现的信息不对称问题，不会出于自身利益对潜在客户需要的关键信息避而不答或者刻意引导。学习程度高的AI可以实现对于基本问题的对答如流，给用户更清晰的咨询体验。

泰康在线曾表示，通过“推荐引擎”向不同的用户推荐焦点产品，形成“千人千面”的定制化推荐方案，使同期保费收入较之前提升了10%。

除了规范售前服务，AI还有助于缓解保险精算人才缺口。

银保监会数据显示，截至2018年4月，全国共有精算师3872人，其中，就职于保险公司的精算师人数3282人，占比85.4%，保险精算从业人数远远不够。为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。

就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。

在2018年精算与保险国际会议上，人工智能在保险精算运用已进入加速阶段，将在2022年实现25%的行业应用；在2025年将实现50%的行业应用；到2030年，将实现75%的行业应用。

AI的介入可以解决保险行业的问题，但并不是全部。很多理赔环节的纠纷，是从客户接触保险的那一刻埋下伏笔的。源于两方面原因：一方面，某些保险条款写得曲折，艰涩难懂，满篇都是认识的汉字，加在一起竟然读不懂；另一方面，一些投保人在购买保险之前对于保险双方的权责义务也并没有一个清楚的认知。这也就造成了一但出险就相互推脱，拒保风险大。

AI加入保险行业，很长一段时间的作用都是基于数据和算法辅助决策，而不是制定规则。技术手段可以成为减少保险纠纷的工具，但是在此过程中，行业监管也必不可少。给保险行业加上AI并不能说明人在行业中的地位正在降低，恰恰相反，从解决问题的角度出发，反而提高了对人、对规则的要求。