前线瞭望：买保险会越来越难

照片拍摄于国贸商城博璨餐厅

酒是他们的，猫是我的

2018.11.06 | 星期二

今天的主题是

保险越来越好了，也越来越难买了

先说个事儿。

很多朋友后台留言说找不到我了，那啥，

还没星标的朋友，动动你的小胖爪来标一下：

今天的话题，得从一个朋友说起。

我有一个朋友觉得“保险公司缺德”。

他说，投保的时候不调查，理赔的时候调查再找出各种理由拒赔，这不是缺德是什么？

嗯……听起来确实有几分道理，一般这种时候，我就会用最大诚信原则来感化他。

不过，到底为什么在投保时不调查呢？

试想一下，一个人的数据分布在医院、体检中心等各个机构甚至是全国各地，完全调查下来，工作人员的差旅费都超过保费了，可能得出的结论是不予承保……这生意还咋做。

所以我们看到，大额保单要详细询问身体原因和财务情况；额度小一点，你不告知也就过了，等理赔的时候再调查，确实是带病投保了，最坏就是解除合同、退回保费，客户也没有损失什么。

归根结底是两个字：成本。

当然另一方面，也不乏保险公司想赚点保费利息的小九九。

不过这都不重要，重要的是时代变了。变化的原因，就是大数据。

就我的观感和理解，下面三个方面与我们切身相关。坐坐好，别被吓到。

第一，投保筛查。

有没有朋友在投保定期寿险时，一切都好好的，但就是投不进去呢？

那么要恭喜你，你也碰到大数据模型了呀！

实不相瞒，三个月前在下也碰到了这个情况。

那天天很蓝，云很淡，连投了几次无果后，我淡淡地跟客户说了随缘。

后来才知道，客户被大数据风控模型判定为“羊毛党”、具有较大欺诈风险，被拦在了外面。

不懂羊毛党的朋友，请自行百度。

定期寿险只是第一步，在可以看到的未来，大数据的前端风控将贯穿全品类保险。

大数据风控，有很多创业公司选择在这个领域深耕，不乏BATM内部发育的团队。有数据、有技术、有人，简直是那啥会武术谁也拦不住。

第二，不可抗辩期内数据交叉验证。

你一定听过这句话：

咱们保险法有两年不可抗辩，超过两年都能赔。

这句话槽点太多，我都吐在《

我给“如实告知”号号脉

》了。

不过以后就方便了，大数据降临之后，只用解释一句话：

你熬不过两年的。

哦，对不起，应该是你的保单熬不过两年的。

据多啦不负责任地透露，已经有公司开始对生效不满两年的保单进行筛查。

筛查出与告知情况不符，或者重新核保，或者直接解除合同。

根据《保险法》第16条，

“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

加黑标粗的就是传说中的“两年不可抗辩”条款，前面的，是关于保险公司可解除合同的描述。

很多人认为，不如实告知无非一个“瞒”字。

对不住，瞒不住了啊。瞒得了一时，瞒不过两年。

第三，也是最重要的一点，解释成本将高到你无可辩驳。

刚才我说的被拒绝的定寿客户，最后怎么做的呢？

我们走了线下批单，如实告知，说明模型判断有误，承保了。

但是这样的误判，会越来越少。

一方面，模型精度在提高。模型会误判最大的原因是数据维度不够丰富，多维度的数据可以相互验证，当数据维度足够多时，你的一切将无所遁行。

举个简单的例子，一个一日三餐叫外卖、单日走路步数不超过2000步、淘宝记录都是大码服装的人，说自己BMI24，谁会相信？

你说你不抽烟，但是微信里有规律性的购买记录，谁信？

说穿了，大数据说你是谁，你就是谁。

另一方面，你想自证清白，但也许保险公司根本不会听。

因为，一切又回到了成本问题上。

大数据已经足够准确，调查个人的成本远比相信大数据模型检验的成本高很多，很自然地，保险公司不会去调查，而是倾向于直接拒保。

低成本地放弃一个“准”高风险客户，这是每个商业机构都会做的选择。

同时，“拒保”又会成为你万千数据中的一条，用于佐证你就是模型描述的那个你。

你也许会说，数据就不能改么？

看看区块链吧朋友，区块链会告诉你，想要篡改数据，除非重新投胎。

换句话说，你就是模型描述的那个人。

你就是你，大数据不接受反驳。

总之，大数据真的来了。

大数据和区块链来拯救保险业，它们会被应用会在业务流程的各个环节。

好消息是，保险会越来越接近真正的公平。

这种变化也许会如春雨般润物无声，慢慢影响保险在人群中的地位、口碑；也可能，像惊雷一般霹过耳际。

就像我的那位客户一样，没有任何原因地，投不了定期寿。

定期寿当然，也只是一个起点。

有句话老生常谈但还是要说：

有了买保险这个念头，就趁早行动起来。区区肉体凡胎，跑不过天降厄运，也跑不过科技。和未来某一天无法投保的懊恼相比，现在每一刻的犹豫和纠结，都显得有点愚蠢和不可理喻。

前几天我问一个风控模型的产品经理，未来是什么时候？

他眨着眼睛笑着对我说，也许就在明天。

除了“不可抗辩”，你可能还想了解：

《我来给“如实告知”号号脉》

《最后一次讲保证续保，说几句心里话》

《一文读懂“保证续保”：5种常见续保情况详解与12款医疗产品盘点》

几篇文章穷尽不了所有情况，有疑问直接找Dora。