互联网保险便宜的背后

近年来互联网商业发展迅速，有了淘宝，微信，外卖，我们足不出户几乎就可以干所有事情。在互联网解决了购物、沟通、和吃饭的问题后，他们又联合起来把保险的事也给办了。接触过互联网保险的朋友不难发现，相对于传统的保险，它的价格更便宜。那这里面有没有什么猫腻呢？今天带着这个问题，恩博就和大家聊聊互联网保险的那些事。

互联网保险的保费为什么这么便宜。

其实，我们平时所说的保险产品的定价都是由精算师 计算出来的。它主要参考三个指标：死差、费差和利差。这里边有点儿专业的意思了。死差呢，是保险标损失的发生率，说白了就是投保人发生风险的概率。费差呢，是保险公司在这款产品正常运营的过程中产生的成本，比如员工工资，管理费用等；利差呢，是保费投资的利益率，也就是保险公司对保费再投资所产生的的收益。

一般情况下，死差可以通过降低赔付率来做文章。也就是减少赔付责任。听到这里大家不必害怕。减少赔付责任不是出险了耍赖不赔，而是在定制保险合同时，尽量减少赔付责任，比如重疾不包含身故和轻症等等。所以，在签订互联网保险时一定要关注合同中的保险责任范围，确保买的保险能符合我们的保障需求是最关键的。

另外一部分就是降低费差。也就是减少运营成本。互联网保险的投保流程往往非常简单。申请，扣费，电子合同接收，回执确认，四五个步骤就可以完成在线投保。这中间省下了不少成本。例如：代理人佣金，手续费，人工核保等等。但是我们要心里有数的是，运营成本是以服务成本为主的。在低价的背后，现在看来也许是岁月静好，但是未来赔付或者续保的时候，由于核保流程粗糙，很容易造成理赔争议或者不能正常续保。

综上所述，恩博建议大家：在选择互联网保险的时候一定要多做推敲，保险姓保，如果没有办法达到保障效益，那么请慎重选择。

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