银行同业支付系统简介

银行是如何互相付款的?在大多数国家,当银行想把钱转移到对方身上时(也许是在顾客的指令下),他们不会把一捆钞票装在货车里,而是互相支付数字。这是怎么工作的?

这篇文章的目的是作为一篇支付系统的入门教程,并解释代理银行业务、NOSTROS、实时全额结算(RTGS)系统和延期结算(DNS)系统。它支撑了我的其他的讨论使用分布式分类账构建分布系统的文章。

银行间支付:问题所在

在A银行开户的Annie想要把10美元转到C银行的Clarabel。

客户看到了什么?我们看到Annie的账户减少了10美元,Clarabel的账户增加了10美元。

问题出现了。 但如果这就是发生的一切,你能从银行的角度看到问题所在吗?请记住,您在银行的“账户余额”是银行您的金额 - 您可以尝试从自动取款机退出多少钱。你的账户的钱越多,银行欠你的钱就越多。

所以,在这个转移之后:

  • 现在A银行欠Annie更少的钱!这真的很开心
  • C银行一点都不开心 - 它现在多欠Claclael10美元

基本上,A银行状况较好,C银行状况较差。因此,此付款指示必须由银行与银行转账进行平衡:银行A需要支付10元银行才能平衡客户账户变动。

安顿下来。 那么银行如何互相支付?银行不倾向于将钞票放入货车并将其发送给其他银行。它如何数字化工作?主要有两种方式:

  • 代理银行账户
  • 中央银行支付系统

代理银行账户

如果A银行在C银行开立了一个账户,它可以指示C银行将账户中的10美元转账到Clarabel的账户:

通过这种方式,两家银行都不会更好或更糟:

  • 银行A欠安妮少10美元,但在银行C的账户少了10美元
  • 银行C多欠Clarabel10美元,但欠银行A少10美元

所以这十分完美。

初始资金。 银行A如何在银行C为其账户提供资金?也许两家银行同时在对方银行开立账户,资金数额相同:A银行在C银行开立账户,C银行在A银行开设账户,他们都同意“我们先互相欠100000美元吧。”。或者银行A可以将资产出售给银行C“这是债券,请通过记入我的账户来支付我的款项”。

代理银行业务。 这就是所谓的代理银行业务 - 银行A称呼银行C为它的代理银行,并称呼它在那里的账户是“nostro”账户。(Nostro是“我们的”的拉丁语,所以使用nostro这个词基本上是以自命不凡的方式称呼“我们的账户”。如果你喜欢这样, 你可以把你的银行帐户称为你的 nostros, 但你会失去你的朋友。)

痛点。 但是,如果你是一家银行,在你的客户可能想要转移资金的每一个其他银行维护帐户将是一件非常痛苦和昂贵的事情(他们必须有钱呆在那里无所事事,等待付款指示,并且众所周知的是,活期账户的利息非常低)。还有风险!如果其他银行破产会怎么样?你将会失去你的钱。

还有另一种方法...

中央银行支付系统

一家银行将他们全部存入银行。 所以有一个更有效的方法。如果所有的银行在超级银行都有一个银行账户,那么他们就不需要再相互持有账户了,他们只需要在超级银行维护该账户,并指示超级银行进行转账,到在那里有帐户的任何其他银行。

中央银行。 这是中央银行的作用之一,我们称这个系统为结算系统 - 如果在当天进行-10 / + 10调整或者延期净结算(可能是实时全额结算(RTGS)系统) DNS)系统,如果付款排队等待一段时间,然后进行净调整,可能是每小时,或者也许是在每天结束时。如果在白天进行-10/+10的调整, 这就是一个实时的总结算系统;如果支付排队等了一段时间(每小时或者每天), 然后净调整,这就是一个延迟净额结算(DNS)系统。

如果两家银行都在RTGS上,Annie如何支付Clarabel?

结算。 所以银行互相支付并且每个人都高兴的最终解决方案是在中央银行完成的。你会说中央银行会清除交易,因为不需要采取进一步行动。(注意这里很容易使大家迷惑:clearing这个单词在支付方面的含义不同于它在证券交易方面的含义)。

  • 如果两个客户都在同一家银行存款,那么该银行将清算交易。
  • 如果存在代理银行关系,则接收银行清算交易。
  • 如果有一个中央银行系统 - 一个RTGS或DNS,那么中央银行会清除交易。
  • 基本上,对账本进行-10 / + 10调整的人是更清楚的。

每家银行为此目的在中央银行持有的账户有时称为其结算账户。(实际上银行为了不同的目的在中央银行持有多个账户)。

这比维护大量的nostros更有效率。但是,它只能在一个国家和一种货币内运作。因此,最先进的国家将拥有一个集中清除的 RTGS或DNS系统,用于清算该国内以本币进行的银行间支付。

参与RTGS并拥有中央银行账户的银行被称为该货币的“ 清算银行 ”,并且其地位高于非清算银行 - 因为非清算银行需要使用清算银行参与RTGS / DNS。

国际支付

国际货币账户。 事实上, 银行通过代理银行业务在没有银行牌照的情况下, 可以向客户提供非本地货币的账户。例如,新加坡银行在英国可能没有银行牌照,因此它将在英国与一家大银行维持英镑计价的nostro,并将其用作所有客户的英镑货币的超级账户。

一位新加坡银行客户可能登录她的账户,看到她有200英镑,但实际上200英镑实际上保存在新加坡银行名下的英国银行账户中,与所有其他新加坡银行客户的英镑混在一起。

对于国际支付(一种货币 - 即不是外汇!),我们依赖代理银行而不是实时支付结算系统,因为两家银行不太可能在同一个实时结算系统上。

例如,如果一家泰国银行客户想要向新加坡银行客户支付英镑,那么这笔钱会在英国某个地方被清算:(1)由英国银行清算;(2)或者如果偶然他们使用同一家代理银行,则由该代理银行清算:

这就是快乐的场景!正如我已经写到的,有时较贫穷国家的小银行或银行可能无法与大型外资银行建立银行业务关系。那么小银行需要在大型本地银行开设账户并使用他们的设施......所以付款需要更长时间,费用也会增加。

这比我事先声明的还要多,但这是它的要点。我希望它有帮助!如需了解更多信息,请查看理查德布朗的优秀入门书:资金是如何在银行体系运转的

本文的版权归 赵康 所有,如需转载请联系作者。

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